rkijI.emext des sinistres incendie 



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sieurs fois proférer des plaintes contre les 

 assnrancps, que l'on accuse de recevoir avec 

 plaisir l'argent des primes, mais de payer peu 

 largemenl en cas d'incendie. 



Ce reproche n'esl pas fondé dans la (ilupart 

 des cas, les Compagnies ne demandant qu'à 

 régler ce qu'elles doivent, à dires d'expert. 



Si des sinistrés ne sont pas suflisamment 

 indemnisés, ce qui arrive assez souvent, ils 

 ne doivent s'en prendre i|u"à eu.x-mêmes. 

 Eux seuls sont fautifs. Ils n'ont pas assuré 

 les risques, qu'ils voulaient garantir, pour 

 une soniine suflisaute. Ils ont eu peur de 

 payer une |jrime trop élevée. El, pour écono- 

 miser quelques francs par an, ils perdent 

 plusieurs centaines ou même plusieurs mil- 

 liers de francs. Quelle économie mal pla- 

 cée 1 



Les tarifs des Compagnies sont cependant 

 bien minimes. H ne faut donc pas hésiter, 

 quand on contracte une assurance, à la faire 

 très exacte, très complète, en donnant aux 

 objets assurés leur valeur vraie. 



C'est le m.eilleur service à rendre aux assu- 

 rés que de les engager à faire un contrat sé- 

 rieux. Ils y ti'ouveront toujours leur avan- 

 tage. 



La police d'assurances est un véritable 

 contrat, qui lie entre eux l'assuré ei la Com- 

 pagnie, en réglant leurs devoirs et leurs 

 droits respectifs. Aussi faut-il y attacher la 

 même importance qu'à tout autre contrat sy- 

 nallagmalique. 



C'est elle, en effet, qui sert de base dans 

 les règlements de sinistres. Et, comme les 

 valeurs attribuées aux différents articles 

 garantis ont été indiquées à l'agent de la 

 Compagnie par l'assuré lui-même, il importe 

 que celui-ci connaisse exactement la néces- 

 sité qu'il y a de donner à ces articles des 

 évualuations suffisantes. 



Voyons, en effet, comment se fait le règle- 

 ment des dommages. 



L'assurance, ne pouvant être une cause de 

 bénéfice pour l'assuré, ne lui garantit que 

 la réparation de ses pertes réelles. C'est 

 pourquoi, en cas de sinistre, la Compagnie 

 désigne un expert et l'assuré un autre. Ces 

 experts ont pour mission d'établir la valeur 

 réelle, au jour de l'incendie, des immeubles 

 ou objets mobiliers détruits; et c'est d'après 

 leur évaluation ([ue se fait 1 

 l'indemnité. 



Certaines personnes s'étonnent parfois de 

 ne pas recevoir le montant intégral de la 

 somme assurée pour un objet (mobilier ou 

 immobilier) complètement détruit. Elles 

 disent que la Compagnie, ayant perçu une 



glement de 



prime sur cette somme, devrait la leur verser 

 intégralement. 



A première vue. ce raisonnement peut 

 paraître juste. Mais il ne l'est plus, comme 

 il est facile de s'en rendre compte, si l'on 

 considère le rapport qui existe entre les 

 primes d'assurances très minimes et les 

 sommes élevées qu'elles garantissent. 



Des personnes peu honnêtes auraient alors 

 intérêt à payer une somme de quelques 

 francs de plus, chaque année, pour recevoir, 

 en cas de sinistre, une indemnité supérieure 

 au montant de leur perte. Ce n'esl ni logique 

 ni possible. 



Il faut donc donner aux objets assurés une 

 valeur se rapprochant le plus possible de 

 leur valeur vraie, en exagérant plulôt un peu, 

 car, si la somme assurée est égale ou supé- 

 rieure à la valeur des objets garantis, la 

 Compagnie paie la totalité des perles. 



Au contraire, si la somme assurée est infé- 

 rieure à leur valeur réelle, la perte à la 

 charge de la Compagnie doit être réduite en 

 proportion de la did'érence. Dans ce cas, en 

 effet, l'assuré reste son propre assureur pour 

 l'excédent, et il supporte, en cette qualité, sa 

 part des dommages. 



C'est ce que l'on appelle la Rèr/le pro/ior- 

 lionnelle. 



Elle a soulevé bien des récriminations, et 

 cependant elle est d'une logique rigoureuse. 

 Si la Compagnie assureur ne garantit qu'une 

 partie du risque, ses chances ne peuvent en 

 enibrasser la totalité. 



Supposons deux Compagnies assurant pour 

 ,"3 (JOO fr. chacune un bâtiment valant 

 10 000 fr. 



Si le tout vient à brûler entièrement, elles 

 perdent l'une et l'autre 3 000 fr. 



Si la perte n'est que partielle, chacune paie 

 la moitié de ce qui est détruit et retire la 

 moitié de ce qui a été sauvé. 



Si nous supprimons l'une de ces deux 

 Compagnies, et que nous la remplaçons par 

 l'assuré, la situation sera la même. Et alors 

 l'assuré restera son propre assureur pour 

 ;; 000 fr. 



En cas de sinistre total, l'assuré perdra 

 les 5 OUO fr. qu'il n'a pas fait garantir, et l'as- 

 sureur perdra les 3 000 fr. qu'il a garantis. 



En cas de sinistre partiel, le sauvetage 

 sera partagé comme la perle. C'est évidem- 

 ment le seul moyen d'établir ce qui était à la 

 charge de chacun. Autrement, ce serait pré- 

 tendre que le feu n'atteint jamais que la 

 partie dont la Compagnie assureur est res- 

 ponsable, respectant toujours celle qui est à 

 la charge de l'assuré, 



