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puisse s'exercer plus facilement. Cette prescription était contraire 'au grand principe 

 des assurances qui est d'avoir beaucoup d'assurés et un faible risque sur chacun 

 d'eux. On en eut bientôt la preuve par la chute de plusieurs de ces petites sociétés 

 locales qu'un seul sinistre important mettait dans l'impossibilité de tenir leurs en- 

 gagements. Aussi, vers 1844, un incendie ayant détruit à Lyon des immeubles 

 d'une grande valeur, la Mutuelle lyonnaise qui les avait assurés dut frapper les so- 

 ciétaires d'une cotisation supplémentaire de 4 fr. par mille fr., ce qui fit grand tort 

 aux IMutuelles, et dont les Compagnies à primes profitèrent pour faire ressortir leur 

 supériorité. Une autre cause arrêtait encore les progrès des Mutuelles, c'était l'ab- 

 sence d'un fonds de réserve. Dès 1820, les Compagnies à primes fixes avaient des 

 fonds de réserve, ce qui leur permettait de payer intégraleiijent les forts sinistres 

 sans demander de nouveaux sacrifices, soit aux assurés, soit aux actionnaires. Les 

 Mutuelles, au contraire, n'étaient pas autorisées à se faire des fonds de réserve, 

 parce que, disait-on, elles n'étaient que des associations temporaires devant se li- 

 quider chaque année, et, qu'il semblait irrégulier de {aire puiser les sociétaires 

 d'une année dans un fonds de réserve créé par les assurés des années précédentes. 

 Mais quoi de plus irrégulier que des Sociétés d'assurances qui n'assurent pas? Et 

 sans fonds de réserve les Mutuelles n'assurent pas efficacement, puisqu'il sufBt 

 d'un gros sinistre dépassant le montant des cotisations d'une année pour que les 

 sinistres ne soient pas payés complètement. 



« Oa comprend combien le développement des mutuelles était entravé par les 

 restrictions de toute espèce que nous venons de rappeler. 



« C'est à partir de 1850 que se sont enfin dégagés les vrais principes. 



« En ISâO à 1856, les mutuelles furent successivement autorisées : à opérer dans 

 toute la France ; — à prendre et à donner des réassurances ; — à établir des fonds 

 de réserve jusqu'au maximum de 500,000 fr. 



« Dès lors elles firent des progrès sensibles ; mais ce n'était pas encore assez ; car, 

 pour la grêle, par exemple, on voyait souvent, en 1864, notamment, les sinistres 

 d'une seule année dépasser d'un million, ou de 1,500, 000 fr., le maximum du fonds 

 de réserve; et les sociétés qui se trouvaient dans ce cas, étaient réduites ou à vio- 

 ler leurs statuts , ou à ne pas payer complètement leurs assurés. En 1865, on fut 

 donc amené à faire un pas de plus ; et pour la première fois la mutuelle contre la 

 grêle, l'Etoile, fut autorisée à établir un fonds de réserve progressif, égal au montant 

 de deux années de cotisation, et pouvant se développer dans la même proportion 

 que les risques. 



« Dès lors les assurés contre la grêle peuvent être payés intégralement ; et ce prin- 

 cipe fécond du fonds de réserve progressif dontie à toutes les mutuelles le pouvoir 

 de remplir complètement tous leurs engagements. 



« Malgré ce progrès décisif, on leur reproche encore d'être trop restreintes ; et 

 quelques personnes pensent que ces Compagnies ne seront jamais assez puissantes 

 pour assurer, dans toute laFrance, les risques de toute espèce ; que l'État seul peut 

 remplir ce rôle d'assureur général ; que tout ou moins il devrait, soit par des sub- 

 ventions, soit par le concours de ses agents, des percepteurs, par exemple, rendre 

 plus générale et plus efficace cette industrie privée des assurances. A celte objection 

 on peut repondre par l'exemple de l'Angleterre et des États-Unis, où tout est as- 

 suté sans que l'État s'en occupe, et où des mutuelles très-nombreuses prospèrent 

 largement àcôté des autres compagnies. En France quelques mutuelles commencent 

 à appliquer un système particulier ; et qui pourrait devenir très-fécond dans l'ave- 

 nir, c'estle système fédératif, tel qu'il est pratiqué, par exemple, par la garantie agri- 

 cole (rue Richelieu), contre la grêle. Elle comprend 25 départements; chaque dé- 

 partement forme une mutualité distincte et qui demande d'abord à ses assurés une 

 cotisation annuelle de 25 ou 30 cent., par 1000 fr., de valeurs assurées ; c'est là le 

 fonds de prévoyance. S'il ne suffit pas pour couvrir les pertes de l'année, on fait ap- 

 pel aux autres mutualités qui sont tenues de fournir une contribution dite de se- 

 cours. Si cela ne suffît pas encore, la mutualité atteinte demande à ses assurés le 



